Pinagtibay ng Korte Suprema na hindi lahat ng paglilipat ng pera sa bangko ay awtomatikong sakop ng Philippine Deposit Insurance Corporation (PDIC). Ayon sa desisyon, kung ang isang deposito ay nagmula sa ibang account at hahatiin ito, kailangan patunayan na may validong dahilan ang paglilipat, at kailangang may dokumento na nagpapatunay nito na nasa bangko bago pa man ito mapasailalim sa PDIC. Hindi rin sapat na basta kamag-anak ang pinaglipatan ng pera para masiguro ang proteksyon ng PDIC, maliban na lang kung siya ay malapit na kamag-anak na tinutukoy ng batas. Ipinapakita ng kasong ito na mahalagang maging maingat at siguruhin na may sapat na dokumentasyon para sa anumang transaksyon sa bangko, lalo na kung may kinalaman ito sa paglilipat ng malaking halaga ng pera.

Pera ni Tito, Napunta kay Pamangkin: Insurado Ba Ito sa PDIC?

Ang kasong ito ay tungkol sa pag-angkin ni Carlito Linsangan sa Philippine Deposit Insurance Corporation (PDIC) para sa kanyang savings account sa Cooperative Rural Bank of Bulacan, Inc. (CRBBI). Matapos isara ang CRBBI, inangkin ni Linsangan ang kanyang deposit insurance. Ngunit, nadiskubre ng PDIC na ang account ni Linsangan ay nagmula sa account ni Cornelio Linsangan, at hindi sila malapit na magkamag-anak. Kaya’t tinanggihan ng PDIC ang claim ni Carlito, dahil ayon sa kanila, ang paglipat ng pera ay maituturing na ‘deposit splitting’. Ang pangunahing tanong dito: Karapat-dapat bang mabayaran ng deposit insurance si Carlito Linsangan, kahit na ang kanyang account ay nagmula sa ibang account na hindi siya ang tunay na may-ari?

Nilikha ang PDIC upang protektahan ang mga depositor sa pamamagitan ng pagbibigay ng insurance sa kanilang mga deposito sa mga bangko. Sa ilalim ng Republic Act No. 3591, ang insured deposit ay ang halaga na dapat bayaran sa isang bona fide depositor para sa mga lehitimong deposito. Para matukoy kung sino ang tunay na may-ari ng mga deposito na may insurance, ginagamit ang PDIC Regulatory Issuance No. 2009-03.

III. Determination of Beneficial Ownership of Legitimate Deposits

1. In determining the depositor entitled to insured deposit payable by the PDIC, the registered owner/holder of a Legitimate Deposit in the books of the issuing bank shall be recognized as the depositor entitled to deposit insurance, except as otherwise provided by this Issuance.
2. Where a deposit account/s with an outstanding balance of more than the maximum deposit insurance coverage is/are broken up and transferred to one or more account/s, PDIC shall recognize the transferor as the beneficial owner of the resulting deposit accounts entitled to deposit insurance, unless the transferee/s can prove that:

Ayon sa PDIC, kung ang isang account ay hinati at inilipat sa iba, ang naglipat ang siyang itinuturing na tunay na may-ari, maliban kung mapatunayan ng pinaglipatan na may validong konsiderasyon ang paglipat, o kung siya ay malapit na kamag-anak ng naglipat. Sinabi ni Linsangan na ang paglipat ng pera sa kanyang account ay hindi maituturing na ‘deposit splitting’ dahil nangyari ito higit sa 120 araw bago isara ang bangko.

Nilinaw ng Korte Suprema na kahit hindi ‘deposit splitting’ ang paglilipat, hindi pa rin awtomatikong makukuha ang deposit insurance. Kahit na ang paglipat sa iba’t ibang account ay hindi ginawa sa loob ng 120 araw bago isara ang bangko, kailangan pa ring patunayan na may validong dahilan ang paglipat sa pamamagitan ng mga dokumento na nasa bangko. Dagdag pa rito, kahit ipagpalagay na donasyon ang paglipat ng pera, walang dokumento na nagpapatunay nito na nasa bangko noong panahon na kunin ng PDIC ang CRBBI. Ipinunto ng Korte na hindi rin malapit na kamag-anak si Carlito ni Cornelio, kaya hindi rin siya maaaring ituring na tunay na may-ari ng account.

Ang argumento ni Linsangan na hindi siya naabisuhan ng PDIC Regulatory Issuance No. 2009-03 ay hindi rin katanggap-tanggap. Ayon sa Korte, ang kasabihang Ignorantia legis non excusat ay nananatiling wasto. Ang paglalathala ng PDIC Regulatory Issuance No. 2009-03 sa isang pahayagan ay sapat na upang ipaalam sa publiko ang tungkol dito. Hindi kailangan ang personal na abiso sa bawat indibidwal.

Sa madaling salita, upang maging protektado ang deposit insurance sa mga kaso ng paglilipat ng pondo, kinakailangan ang malinaw at dokumentadong ebidensya ng transaksyon. Importante rin na malaman kung sino ang itinuturing na ‘malapit na kamag-anak’ sa ilalim ng batas para sa mga kasong tulad nito. Ang kapabayaan na magbigay ng tamang dokumentasyon sa bangko ay maaaring magresulta sa pagkawala ng karapatan sa deposit insurance.

FAQs

Ano ang pangunahing isyu sa kasong ito?	Kung karapat-dapat bang bayaran ng PDIC ang deposit insurance claim ni Carlito Linsangan, na nagmula sa account ng kanyang kamag-anak na hindi niya malapit na kaanak.
Ano ang ‘deposit splitting’?	Ang ‘deposit splitting’ ay ang paghahati ng isang malaking deposito sa mas maliit na deposito upang mapakinabangan ang maximum deposit insurance coverage. Ito ay madalas na pinagbabawal dahil nilalabag nito ang layunin ng PDIC.
Kailan itinuturing na may ‘validong konsiderasyon’ ang paglipat ng pera?	Itinuturing na may ‘validong konsiderasyon’ kung mayroong kontrata, kasunduan, o iba pang dokumento na nagpapatunay na mayroong legal na batayan ang paglilipat ng pera, at ito ay naisumite sa bangko.
Sino ang itinuturing na ‘malapit na kamag-anak’ para sa PDIC?	Ang ‘malapit na kamag-anak’ ay ang mga kamag-anak sa loob ng ikalawang antas ng consanguinity (relasyon sa dugo) o affinity (relasyon sa pamamagitan ng kasal).
Ano ang ibig sabihin ng Ignorantia legis non excusat?	Ito ay isang legal na prinsipyo na nagsasabing hindi maaaring gamiting dahilan ang kawalan ng kaalaman sa batas upang hindi sumunod dito.
Bakit mahalaga na may dokumento ng paglilipat ng pera sa bangko?	Mahalaga ito upang mapatunayan ang tunay na may-ari ng account at upang maiwasan ang mga posibleng pagtatangka na gamitin ang deposit insurance sa hindi tamang paraan.
Anong batas ang nagtatag sa PDIC?	Ang Republic Act No. 3591 ang nagtatag sa PDIC bilang isang korporasyon na may tungkuling magbigay ng insurance sa mga deposito sa bangko.
Ano ang epekto ng desisyong ito sa mga depositor?	Nagbibigay ito ng babala sa mga depositor na maging maingat sa paglilipat ng malalaking halaga ng pera at siguraduhing mayroong sapat na dokumentasyon upang mapatunayan ang pagiging lehitimo ng transaksyon.

Sa kabuuan, ang kasong ito ay nagpapakita na hindi awtomatiko ang pagkuha ng deposit insurance sa mga account na nagmula sa ibang account. Kailangan patunayan na may validong dahilan ang paglipat at may dokumento na nagpapatunay nito, o kaya’y malapit na kamag-anak ang naglipat at pinaglipatan. Mahalaga ring malaman ang mga regulasyon ng PDIC upang maiwasan ang hindi pagkakaunawaan at upang maprotektahan ang iyong mga deposito sa bangko.

Para sa mga katanungan tungkol sa pag-apply ng desisyon na ito sa inyong sitwasyon, maari kayong makipag-ugnayan sa ASG Law sa pamamagitan ng contact o sa email sa frontdesk@asglawpartners.com.

Disclaimer: Ang pagsusuring ito ay para lamang sa layuning impormasyon at hindi dapat ituring na legal na payo. Para sa tiyak na legal na gabay na angkop sa iyong sitwasyon, kumunsulta sa isang kwalipikadong abogado.
Source: Carlito B. Linsangan vs. Philippine Deposit Insurance Corporation, G.R. No. 228807, February 11, 2019