Sa paggamit ng isang pre-screened o pre-approved na credit card, mahalagang patunayan ng nag-isyu na nabasa at sumang-ayon ang kliyente sa mga tuntunin at kundisyon nito. Kung hindi mapatunayan ang pagpayag, hindi maaaring ipatupad ang mga probisyon ng mga tuntunin, kahit na ginamit ng kliyente ang credit card. Ipinapaliwanag ng kasong ito na ang paggamit lamang ng credit card ay hindi nangangahulugang sumasang-ayon ang may-ari sa lahat ng mga nakalakip na kundisyon. Ito ay nagbibigay proteksyon sa mga consumer laban sa hindi inaasahang mga singil at kundisyon na hindi nila tahasang pinayagan.
Pagkakaroon ng Utang: Kailangan ba ang Pirma para sa Tuntunin ng Credit Card?
Ang kaso ng Spouses Yulo vs. Bank of the Philippine Islands ay tungkol sa utang ng mag-asawang Yulo sa kanilang credit card. Ibinigay ng BPI kay Rainier Yulo ang isang pre-approved credit card, at si Juliet Yulo naman ay binigyan bilang extension ng account ng kanyang asawa. Regular nilang ginamit ang mga credit card na ito. Ngunit, nagkaroon sila ng problema sa pagbabayad, kaya umabot sa P264,773.56 ang kanilang utang. Sinisingil sila ng BPI, ngunit iginiit ng mga Yulo na hindi sila lubusang naipaalam sa mga tuntunin at kundisyon ng credit card.
Sa ilalim ng batas ng kontrata, kailangan ang pagpayag ng magkabilang panig upang magkaroon ng bisa ang isang kasunduan. Sa kaso ng pre-approved credit card, hindi katulad ng karaniwang aplikasyon kung saan may pirma ang aplikante na nagpapatunay na sumasang-ayon siya sa mga tuntunin, ang pagpayag ay hindi agad makikita. Kaya, responsibilidad ng BPI na patunayan na sumang-ayon si Rainier sa mga tuntunin at kundisyon ng kanyang credit card. Ayon sa Artikulo 1868 ng Civil Code, kailangan ng consent o authority sa pagitan ng principal at agent.
Artikulo 1868. Sa pamamagitan ng kontrata ng ahensiya, ang isang tao ay nagbubuklod sa kanyang sarili upang magbigay ng ilang serbisyo o upang gumawa ng isang bagay sa representasyon o sa ngalan ng isa pa, nang may pahintulot o awtoridad ng huli.
Ipinakita ng BPI ang isang delivery receipt na nagpapakita na natanggap ni Jessica Baitan ang credit card packet para kay Rainier. Ngunit, hindi nila napatunayan kung ano ang relasyon ni Baitan kay Rainier o kung may pahintulot si Baitan na tumanggap ng credit card para sa kanya. Kaya, nabigo ang BPI na patunayan na may ahensya sa pagitan ni Rainier at Baitan. Ang paggamit ng credit card ay hindi sapat na patunay na sumang-ayon si Rainier sa mga tuntunin at kundisyon nito. Ipinunto ng Korte Suprema na kahit na ginamit ng mga Yulo ang credit card, hindi pa rin sila maaaring obligahin sa mga tuntunin nito dahil hindi napatunayan ng BPI na sumang-ayon si Rainier sa mga ito.
Bagaman hindi napatunayan ang pagpayag sa mga tuntunin at kundisyon, hindi naman itinanggi ng mga Yulo na ginamit nila ang credit card. Dahil dito, mayroon pa rin silang obligasyon na bayaran ang kanilang nagastos. Sa kasong ito, sinabi ni Rainier na hindi niya kinukuwestiyon ang mga transaksyon bago siya nagka-problema sa pagbabayad. Ngunit, dahil walang patunay ng pagpayag sa mga tuntunin, hindi maaaring singilin ang mga Yulo ng mga interes, multa, at iba pang mga bayarin na nakasaad sa mga tuntunin at kundisyon ng credit card.
Kinuwenta ng Korte Suprema ang dapat bayaran ng mga Yulo. Ibawas ang mga finance charges, penalties, at interes na umabot sa P9,321.17 mula sa outstanding balance na P229,378.68. Ang natitirang halaga na P220,057.51 ay sasailalim sa 12% na legal interest mula Nobyembre 11, 2008 hanggang Hunyo 30, 2013, at 6% na legal interest mula Hulyo 1, 2013 hanggang sa mabayaran ang buong obligasyon. Dagdag pa rito, tinanggal ng Korte Suprema ang P15,000.00 na attorney’s fees dahil walang sapat na basehan.
FAQs
| Ano ang pangunahing isyu sa kasong ito? | Ang pangunahing isyu ay kung ang mga Yulo ay obligado na sumunod sa mga Tuntunin at Kundisyon ng paggamit ng credit card na ibinigay ng BPI, kahit na walang malinaw na patunay ng kanilang pagpayag sa mga ito. |
| Ano ang ibig sabihin ng pre-approved credit card? | Ang pre-approved credit card ay ibinibigay sa mga kliyente na hindi na kailangang magpasa ng aplikasyon. Karaniwan nang ipinapadala ito sa mga taong may magandang credit standing. |
| Ano ang responsibilidad ng nag-isyu ng credit card sa ganitong kaso? | Responsibilidad ng nag-isyu ng credit card na patunayan na ang kliyente ay sumang-ayon sa mga Tuntunin at Kundisyon ng credit card, lalo na kung ito ay isang pre-approved card kung saan walang pirmadong aplikasyon. |
| Bakit mahalaga ang pagpayag sa mga Tuntunin at Kundisyon? | Mahalaga ang pagpayag dahil ito ang nagbibigay-bisa sa kontrata sa pagitan ng nag-isyu ng credit card at ng kliyente. Kung walang pagpayag, hindi maaaring ipatupad ang mga probisyon na nakasaad dito. |
| Ano ang naging desisyon ng Korte Suprema? | Pinagtibay ng Korte Suprema na dapat bayaran ng mga Yulo ang kanilang utang, ngunit hindi sila maaaring singilin ng mga interes at multa na nakasaad sa mga Tuntunin at Kundisyon dahil walang patunay ng kanilang pagpayag. |
| Ano ang legal interest na ipinataw ng Korte Suprema? | Ipinataw ng Korte Suprema ang 12% na legal interest kada taon mula Nobyembre 11, 2008 hanggang Hunyo 30, 2013, at 6% na legal interest kada taon mula Hulyo 1, 2013 hanggang sa mabayaran ang buong obligasyon. |
| Ano ang implikasyon ng kasong ito sa mga gumagamit ng credit card? | Nagbibigay proteksyon ang kasong ito sa mga gumagamit ng credit card, lalo na sa mga tumatanggap ng pre-approved cards, dahil kailangan ng nag-isyu na patunayan na sila ay sumang-ayon sa mga Tuntunin at Kundisyon bago sila masingil ng mga interes at multa. |
| Ano ang dapat gawin ng mga gumagamit ng credit card para maprotektahan ang kanilang sarili? | Dapat basahin at unawain ng mga gumagamit ng credit card ang mga Tuntunin at Kundisyon bago gamitin ang credit card. Dapat din nilang itago ang lahat ng dokumento na may kaugnayan sa kanilang credit card. |
Ang kasong ito ay nagpapakita na mahalaga ang pag-unawa at pagpayag sa mga tuntunin ng isang kontrata, lalo na sa paggamit ng credit card. Nagbibigay ito ng leksyon sa mga bangko na dapat nilang siguraduhin na ang kanilang mga kliyente ay lubusang nauunawaan ang mga kondisyon ng kanilang paggamit ng credit card.
Para sa mga katanungan tungkol sa paggamit ng desisyon na ito sa iyong sitwasyon, mangyaring makipag-ugnayan sa ASG Law sa pamamagitan ng contact o sa pamamagitan ng email sa frontdesk@asglawpartners.com.
Disclaimer: Ang pagsusuri na ito ay para lamang sa layuning pang-impormasyon at hindi bumubuo ng legal na payo. Para sa tiyak na legal na gabay na angkop sa iyong sitwasyon, mangyaring kumunsulta sa isang kwalipikadong abogado.
Source: Spouses Rainier Jose M. Yulo and Juliet L. Yulo vs. Bank of the Philippine Islands, G.R. No. 217044, January 16, 2019