Kailangan ng Mga Bangko ng Extraordinary Diligence sa Paghawak ng Accounts ng Kanilang Depositors

Banco de Oro Universal Bank, Inc., Vivian Duldulao, at Christine Nakanishi v. Liza A. Seastres at Annabelle N. Benaje, G.R. No. 257151, February 13, 2023

Ang pagkalugi ng malaking halaga ng pera dahil sa unauthorized withdrawals ay isang karaniwang takot ng mga depositor. Ang desisyon ng Korte Suprema sa kasong ito ay nagbigay ng malinaw na gabay kung paano dapat maging mas mapanuri ang mga bangko sa paghawak ng mga account ng kanilang depositors upang maiwasan ang ganitong mga insidente.

Sa kasong ito, si Liza A. Seastres ay nagkaroon ng unauthorized withdrawals sa kanyang mga account sa Banco de Oro (BDO) na ginawa ni Annabelle N. Benaje, ang kanyang kaibigan at Chief Operating Officer ng kanyang negosyo. Ang pangunahing tanong ay kung ang BDO ay nagpakita ng extraordinary diligence sa paghawak ng mga account ni Seastres, at kung si Seastres ay may bahagi ng pananagutan sa mga unauthorized withdrawals.

Ang Legal na Konteksto ng Extraordinary Diligence ng Mga Bangko

Ang mga bangko sa Pilipinas ay may obligasyon na magpakita ng extraordinary diligence sa lahat ng kanilang transaksyon, lalo na sa paghawak ng mga account ng kanilang depositors. Ito ay batay sa Artikulo 1980 ng Civil Code na nagsasabi na ang mga bangko ay dapat magpakita ng mas mataas na antas ng pag-iingat kaysa sa isang mabuting ama ng pamilya.

Ang extraordinary diligence ay nangangahulugang ang mga bangko ay dapat maging mas mapanuri sa mga transaksyon, lalo na sa mga withdrawal na ginagawa ng mga representative ng depositor. Ang mga bangko ay dapat magpatupad ng kanilang sariling mga patakaran at regulasyon upang masiguro na ang mga transaksyon ay lehitimo at may pahintulot ng depositor.

Halimbawa, kung ang isang depositor ay nagbigay ng pahintulot sa isang representative na mag-withdraw ng pera sa kanyang account, ang bangko ay dapat tiyakin na ang pahintulot ay nasusulat at may tamang dokumentasyon. Kung sakaling may mga withdrawal na ginawa ng representative nang walang tamang pahintulot, ang bangko ay maaaring managot sa anumang pinsala na dulot nito sa depositor.

Ang mga probisyon ng Civil Code na may kaugnayan sa kasong ito ay ang Artikulo 1980 at Artikulo 1207. Ang Artikulo 1980 ay nagbibigay ng batayan para sa extraordinary diligence ng mga bangko, habang ang Artikulo 1207 ay nagbibigay ng gabay sa solidary liability.

Ang Kuwento ng Kaso

Si Liza A. Seastres ay isang depositor ng BDO na may mga personal at corporate account sa dalawang sangay ng bangko. Noong Oktubre 2008, si Nella Zablan, ang Finance Officer ng kanyang negosyo, ay nag-request ng transaction history dahil sa mga hinalang unauthorized withdrawals mula Abril hanggang Setyembre 2008.

Ang BDO ay agad na nagbigay ng account history kay Seastres, at si Christine Nakanishi, ang Branch Head ng BDO People Support Branch, ay personal na tumawag kay Seastres upang ipaalam na ang lahat ng withdrawals ay ginawa ni Annabelle Benaje. Ang BDO ay nagsagawa ng imbestigasyon ngunit walang anumang irregularyadong natuklasan.

Ang mga unauthorized withdrawals ay nagmula sa dalawang account ni Seastres sa BDO People Support Branch at BDO Rufino Branch. Ang mga withdrawal slip ay naglalaman ng mga halaga mula P54,000 hanggang P646,000. Bukod dito, ang tatlong manager’s check ay na-encash ni Benaje nang walang kaalaman at pahintulot ni Seastres.

Ang mga withdrawal at encashment ay ginawa ni Benaje gamit ang mga rubber stamp na may pirma ni Seastres. Sa isang pagpupulong, si Benaje ay umamin na siya ang gumawa ng mga withdrawal at nagbigay ng pangako na ibabalik ang pera kay Seastres.

Ang Regional Trial Court (RTC) ay nagpasya na ang BDO ay nagkulang sa kanilang obligasyon na magpakita ng extraordinary diligence sa paghawak ng mga account ni Seastres. Ang RTC ay nagbigay ng actual damages, moral damages, at attorney’s fees kay Seastres.

Ang Court of Appeals (CA) ay bahagyang pumabor sa apela ng BDO, na nagsabi na si Seastres ay may bahagi ng pananagutan sa mga unauthorized withdrawals dahil sa kanyang contributory negligence. Ang CA ay nagpasya na ang BDO ay dapat managot sa 60% ng kabuuang halaga ng actual damages, habang si Seastres ay dapat magbayad ng 40%.

Ang Korte Suprema ay nagpasya na ang BDO ay dapat managot sa buong halaga ng actual damages na P7,421,939.59. Ang Korte ay nagsabi na ang pagkabigo ng BDO na sundin ang kanilang sariling mga patakaran at regulasyon ay nagpapatunay na sila ay nagkulang sa kanilang obligasyon na magpakita ng extraordinary diligence.

Ang Korte ay nagbigay ng direktang quote mula sa kanilang desisyon:

“Ang mga bangko ay dapat magpakita ng pinakamataas na antas ng pag-iingat sa lahat ng kanilang transaksyon, lalo na sa paghawak ng mga account ng kanilang depositors.”

“Ang pagkabigo ng BDO na sundin ang kanilang sariling mga patakaran at regulasyon ay nagpapatunay na sila ay nagkulang sa kanilang obligasyon na magpakita ng extraordinary diligence.”

“Ang BDO ay dapat managot sa buong halaga ng actual damages na P7,421,939.59.”

Praktikal na Implikasyon ng Desisyon

Ang desisyon ng Korte Suprema ay may malaking epekto sa mga katulad na kaso sa hinaharap. Ang mga bangko ay dapat maging mas mapanuri sa mga transaksyon, lalo na sa mga withdrawal na ginagawa ng mga representative ng depositor.

Para sa mga negosyo at indibidwal, mahalaga na magbigay ng tamang dokumentasyon at pahintulot sa mga representative na mag-withdraw ng pera sa kanilang mga account. Ang mga bangko ay dapat magpatupad ng kanilang sariling mga patakaran at regulasyon upang masiguro na ang mga transaksyon ay lehitimo.

Mga Pangunahing Aral

• Mahalaga na magbigay ng tamang dokumentasyon at pahintulot sa mga representative na mag-withdraw ng pera sa iyong account.
• Ang mga bangko ay dapat maging mas mapanuri sa mga transaksyon, lalo na sa mga withdrawal na ginagawa ng mga representative ng depositor.
• Ang mga depositor ay dapat maging alerto sa kanilang mga account at agad na iulat ang anumang hinalang unauthorized withdrawals.

Mga Madalas Itanong

Ano ang ibig sabihin ng extraordinary diligence?
Ang extraordinary diligence ay ang obligasyon ng mga bangko na magpakita ng mas mataas na antas ng pag-iingat kaysa sa isang mabuting ama ng pamilya sa lahat ng kanilang transaksyon.

Paano ko mapoprotektahan ang aking account mula sa unauthorized withdrawals?
Magbigay ng tamang dokumentasyon at pahintulot sa mga representative na mag-withdraw ng pera sa iyong account. Mag-ingat sa mga transaksyon at agad na iulat ang anumang hinalang unauthorized withdrawals.

Ano ang dapat gawin ng mga bangko upang masiguro na ang mga transaksyon ay lehitimo?
Ang mga bangko ay dapat magpatupad ng kanilang sariling mga patakaran at regulasyon, lalo na sa mga withdrawal na ginagawa ng mga representative ng depositor. Dapat nilang tiyakin na ang mga transaksyon ay may tamang dokumentasyon at pahintulot.

Ano ang magiging epekto ng desisyon ng Korte Suprema sa mga katulad na kaso sa hinaharap?
Ang mga bangko ay dapat maging mas mapanuri sa mga transaksyon, lalo na sa mga withdrawal na ginagawa ng mga representative ng depositor. Ang mga depositor ay maaaring maghabol ng buong halaga ng pinsala kung ang bangko ay nagkulang sa kanilang obligasyon na magpakita ng extraordinary diligence.

Paano ko malalaman kung ang isang withdrawal ay unauthorized?
Surin ang iyong mga bank statement at agad na iulat ang anumang hinalang unauthorized withdrawals. Kung sakaling may mga withdrawal na ginawa ng representative nang walang tamang pahintulot, agad na iulat ito sa iyong bangko.

Ang ASG Law ay dalubhasa sa Banking Law. Makipag-ugnayan sa amin o mag-email sa hello@asglawpartners.com upang magtakda ng konsultasyon.