Sa kasong ito, pinagdesisyunan ng Korte Suprema na kailangang bayaran ni Bryan L. Uysipuo ang RCBC Bankard Services Corporation ng kanyang obligasyon sa credit card, ngunit binawasan ang interes at singil dahil itinuring itong labis at hindi makatwiran. Ipinakita rito na may limitasyon ang mga bangko sa pagpataw ng interes at singil, at may karapatan ang mga cardholder na protektahan laban sa mga ito. Ang desisyong ito ay nagbibigay linaw sa karapatan ng mga потребителите sa credit card at nagtatakda ng hangganan sa maaaring ipataw na interes at singil ng mga bangko.

Interes sa Credit Card: Kailan Ito Labis at Hindi Makatwiran?

Nagsimula ang kaso nang mag-apply si Bryan L. Uysipuo para sa isang credit card mula sa Bankard, Inc. (na ngayon ay RCBC Bankard Services Corporation). Ayon sa mga tuntunin at kundisyon, kailangan niyang bayaran ang kanyang account sa takdang petsa, ngunit kung hindi, papatawan siya ng interes at late payment charges. Nagkaroon siya ng mga transaksyon gamit ang credit card at nagbayad naman sa simula. Ngunit, hindi siya nakabayad sa huli, kaya umabot sa P1,757,024.53 ang kanyang utang, kasama na ang interes at late payment charges. Kaya naman, nagsampa ng kaso ang Bankard sa korte.

Ang pangunahing argumento ni Uysipuo ay ang kanyang mga pinamili gamit ang credit card ay umabot lamang sa P300,000.00, ngunit lumobo ito dahil sa ipinataw na ilegal na interes at singil. Sa pagdinig ng kaso, kinatigan ng Regional Trial Court (RTC) ang RCBC at iniutos kay Uysipuo na bayaran ang P1,757,024.53, kasama ang interes at iba pang bayarin. Hindi sumang-ayon si Uysipuo kaya umapela siya sa Court of Appeals (CA).

Binago ng CA ang desisyon ng RTC. Ayon sa kanila, ang ipinataw na interes at late penalty charges ay labis at hindi makatwiran, kaya binawasan nila ito. Natukoy din ng CA na ang dapat bayaran ni Uysipuo ay P787,500.00, na siyang balanse noong Agosto 2009. Hindi pa rin nasiyahan si Uysipuo, kaya umakyat ang kaso sa Korte Suprema.

Ayon sa Korte Suprema, bagama’t karaniwang hindi na nila binabago ang mga natuklasan ng mababang korte, ginawa nila ito dahil magkaiba ang natuklasan ng RTC at CA. Natuklasan ng Korte na mula Abril 2009 hanggang Oktubre 8, 2009, umabot sa P4,834,774.18 ang pinamili ni Uysipuo, ngunit nagbayad lamang siya ng P3,623,773.85. Kaya naman, ang kanyang dapat bayaran ay P1,211,000.33.

“Interest due shall earn legal interest from the time it is judicially demanded, although the obligation may be silent upon this point.’ To be sure, [the foregoing provision] contemplates the presence of stipulated or conventional interest, i.e., monetary interest, which has accrued when demand was judicially made.”

Tungkol sa interes, sinabi ng Korte na may dalawang uri nito: ang monetary interest (napagkasunduan ng partido) at compensatory interest (ipinapataw ng batas). Kung labis ang interes, binabawasan ito ng korte. Sa kasong ito, tama ang CA na labis ang ipinataw na interes, kaya dapat itong bawasan. Dahil dito, nagtakda ang Korte ng interes na 12% kada taon mula nang hindi makabayad si Uysipuo (Nobyembre 26, 2010) hanggang sa kanyang pagbabayad. Ang interes na ito ay magkakaroon din ng karagdagang interes mula nang magsampa ng kaso (Disyembre 15, 2010) hanggang Hunyo 30, 2013 (12% kada taon), at pagkatapos, 6% kada taon mula Hulyo 1, 2013 hanggang sa kanyang pagbabayad. Bukod pa rito, ang attorney’s fees na P50,000.00 ay magkakaroon din ng interes na 6% kada taon mula sa pagiging pinal ng desisyon hanggang sa pagbabayad.

Sa madaling salita, ipinagdiinan ng kasong ito ang proteksyon sa mga потребителите laban sa labis na interes at singil sa credit card, habang kinikilala rin ang obligasyon ng mga потребителите na bayaran ang kanilang mga utang.

FAQs

Ano ang pangunahing isyu sa kasong ito?	Ang pangunahing isyu ay kung tama ba ang Court of Appeals sa pag-utos na bayaran ang halagang P787,500.00 bilang prinsipal na obligasyon, kasama ang interes at huling interes sa pagbabayad dito sa umiiral na legal na mga rate.
Magkano ang dapat bayaran ni Uysipuo ayon sa Korte Suprema?	Ayon sa Korte Suprema, dapat bayaran ni Uysipuo ang P1,211,000.33 bilang prinsipal na obligasyon.
Anong uri ng interes ang ipinataw sa kasong ito?	Ipinataw ang monetary interest (para sa paggamit ng pera) at compensatory interest (parusa para sa hindi pagbabayad).
Bakit binawasan ang interes sa kasong ito?	Dahil itinuring itong labis, hindi makatwiran, at hindi katanggap-tanggap.
Mula kailan sinimulang bilangin ang interes?	Sinimulang bilangin ang interes mula nang hindi makabayad si Uysipuo (Nobyembre 26, 2010).
Mayroon bang karagdagang interes sa kasong ito?	Oo, ang naipong interes ay magkakaroon din ng karagdagang interes mula nang magsampa ng kaso.
Ano ang epekto ng desisyong ito sa mga потребителите ng credit card?	Nagbibigay ito ng proteksyon laban sa labis na interes at singil.
Paano kung may pagtatalo sa halaga ng utang sa credit card?	Mahalagang suriin ang mga statement of account at magkonsulta sa abogado.

Ang desisyon ng Korte Suprema sa kasong ito ay nagpapakita ng balanseng pananaw sa pagitan ng karapatan ng mga потребителите at obligasyon sa pagbabayad ng utang. Nagtakda ito ng limitasyon sa mga bangko sa pagpataw ng interes, at nagbigay proteksyon sa mga потребителите laban sa labis na singil.

Para sa mga katanungan ukol sa aplikasyon ng desisyong ito sa mga partikular na sitwasyon, mangyaring makipag-ugnayan sa ASG Law sa pamamagitan ng contact o sa pamamagitan ng email sa frontdesk@asglawpartners.com.

Disclaimer: Ang pagsusuring ito ay ibinigay para sa layuning pang-impormasyon lamang at hindi bumubuo ng legal na payo. Para sa tiyak na legal na gabay na naaayon sa iyong sitwasyon, mangyaring kumunsulta sa isang kwalipikadong abogado.
Source: Uysipuo vs RCBC Bankard Services Corporation, G.R No. 248898, September 07, 2020